セミリタイアとは？サイドFIREとの違いや必要資金などを紹介

セミリタイアとは

セミリタイアとは、一部の労働所得や資産運用などによる不労所得などで、収入を得ながら自由に過ごすというライフスタイル全般を指す言葉です。時間的な自由を最大化しながら働くことが目的で、収入構成や働き方などは決まっていません。

定年前に退職するため、早期退職の1つではあるものの、完全に働くことを辞めるわけではありません。自分のライフスタイルに応じて、労働時間を減らしつつ、自由な生活を送ることを目指すのが特徴です。

サイドFIREとの違い

セミリタイアとよく似た言葉に、サイドFIREがあります。サイドFIREとは、経済的自立と早期退職を達成するための具体的な手法の1つです。

セミリタイアとの違いは、資産運用による不労所得を基盤として、不足分は労働収入で補うという定義が明確になっている点です。自分の好きなことや得意なことで適度に働きつつ、経済的自立と自己実現の両立を目指すのが、サイドFIREとなります。

アーリーリタイアとの違い

セミリタイアとアーリーリタイアとの違いは、退職後のライフスタイルです。セミリタイアは退職後に、自由度を高めつつ適度に労働をして過ごしていきます。アーリーリタイアは、退職金やそれまでに形成した資産を切り崩しながら、リタイア生活を送るライフスタイルです。

基本的には労働はせず、退職までに築いた資産を使って生活するスタイルを指します。退職後に資産運用を行うと、FIREに似た生活スタイルを構築できます。

セミリタイアに必要な資金の考え方

早期リタイア生活を送る際の資金計算で、よく使われるのは「4％ルール」です。「年間支出の25倍の資産を築き、年利4％で運用すると、資産を減らさずに生活できる」という理論に基づいたものです。

セミリタイアの際は、「年間支出―年間労働収入」に置き換えて計算すると、必要な金額の目安を算出できます。

独身の場合

独身の場合は、二人以上の世帯よりも支出をコントロールしやすくなるため、セミリタイアに必要な資産の形成はしやすいでしょう。

例えば、月25万円(年間300万円)の支出、セミリタイア後に月8万円(年間96万円)の労働収入を得ると想定します。この場合、資産で補う金額は300万円―96万円＝204万円です。

これを4％ルールで計算すると、金額の目安は204万円×25倍＝5,100万円です。生活レベルや収入額によって、5,000〜6,000万円の資産が必要になるでしょう。

二人世帯の場合

夫婦二人暮らしで、月35万円(年間420万円)の支出、セミリタイア後は月16万円(年間192万円)の労働収入を得ると想定してみます。資産で補う必要があるのは、420万円―192万円＝228万円です。

4％ルールで計算すると、228万円×25倍＝5,700万円が必要となります。生活スタイルによっては、5,000〜7,000万円ほどの資産を用意しておくと安心です。

子供がいる家庭の場合

子供がいる家庭でセミリタイアを目指す場合は、教育費を用意するために、生活費とは別途まとまった資産を用意する必要があります。そのため、独身や二人世帯よりもセミリタイアを実現するハードルは高くなります。

教育費は進路によっても異なりますが、最低でも一人あたり1,000万円ほどが必要です。例えば、生活費が年間420万円、教育費が一人当たり年間120万円、合計540万円の支出があると想定します。

セミリタイア後の収入が月16万円(年間192万円)とすると、348万円が不足します。4％ルールで計算すると、8,700万円の資産が必要です。子供の人数や進路によっては、さらに出費が必要となるため、より多くの資産を形成しておかなければならないでしょう。

セミリタイアが向いている人の特徴

セミリタイアに憧れているけれど、自分に合っているかわからないという人は多いでしょう。以下では、セミリタイアが向いている人の特徴を3つ紹介します。自分のライフスタイルなどと共通している点がないか、ぜひご確認ください。

①支出のコントロールができる人

退職をするとこれまでの定期的な収入がなくなり、アルバイトなどで月数万〜10万円ほどの少額の収入で補っていく必要が出てきます。収入に対して支出の幅をコントロールできない、生活水準が高い人は、セミリタイアを行っても資産が足りなくなる可能性が高くなります。

収入に対して支出をコントロールし、これまでよりもミニマムな生活でも問題ない人には、セミリタイアが向いている可能性があります。

②柔軟なライフプランを好む人

仕事に縛られずに、趣味や家族との時間を確保したい・通勤や職場の人間関係のストレスから開放されたい・ゆっくりと自分のペースで仕事をしたいなど、柔軟な生活を送りたい人にはセミリタイアは向いています。

一方、仕事が楽しい、働くことにこだわりがある人にとって、労働時間を減らしていくセミリタイアは向いていません。より自由度の高い生活をしたい人は、定義の決まったサイドFIREよりもセミリタイアを検討してみてください。

③自分のやりたいことがある人

仕事以外に自分のやりたいことがある人は、セミリタイアが向いている可能性があります。旅行や趣味を充実させたいなど、仕事に依存せず、目標を見つけられる人はセミリタイア後も充実した生活を送れるでしょう。

新しく事業を始めたい・自分の好きなことに取り組みたい・家族との時間を確保したいなど、現在の仕事以外にやりたいことがある人は、セミリタイアも検討してみてください。

セミリタイアで後悔しないためのポイント

セミリタイアを実行したけれど、思っていたのと違ったと後悔する人は少なくありません。少しでも後悔を減らすために、気をつけておきたいポイントを5つ紹介します。セミリタイアを考え始めている人は、ぜひご確認ください。

①計画的に貯蓄する

退職すると、これまでのようにまとまった定期的な収入はなくなります。しかし、生活を送っていると予想外の出費が発生する機会もあるため、ギリギリの資金ではお金が足りなくなる可能性も。ある程度の資産の目安がわかったら、その金額よりも余裕を持った金額を用意できるように、計画的に貯蓄をしましょう。

資産を増やすには、預貯金だけではなく、NISA・株式投資・不動産投資など、複数の資産運用の利用も検討してください。うまく活用することで、セミリタイアを予定している年齢までに、余裕のある金額を貯められるようになるでしょう。

②安定した収入源を作る

セミリタイア後の収入源は、アルバイトや資産運用益など、安定性があまり高くないものがメインとなります。アルバイトは働こうと思ってもすぐには働けなかったり、シフトや時給などの関係で収入が減ったりする可能性があります。資産運用益は市場の影響を受けるため、景気によっては大きく収入が下がるでしょう。

長い期間資産を確保し続けるなら、リスクを抑えた投資を実施するなど、安定性の高い不労所得の用意を検討してください。いくつかの収入源を用意しておくと、リスクも分散されます。

③生活に関係する予算を決める

収入が減るセミリタイア後の生活を成功させるためには、生活に関係する予算を決めておくのがポイントです。毎月の生活費はもちろん、将来予定されているまとまった出費、今後入ってくる予定のお金も踏まえて、予算を決めていきます。

特に毎月の生活費は、決めた後にオーバーしないように努力が必要です。生活水準を以前よりも上げすぎないよう、削っていける部分がないか見直しをしてみてください。

また、今後起こる可能性がある住宅購入やリフォーム・子供の教育費・病気の際の入院費など、大きな出費についても、おおよその金額を知って用意しておくと安心です。

④仕事以外の人間関係を作る

仕事中心の生活をしていた人が退職をすると、社会のつながりがなくなってしまい、孤独を感じてしまう可能性があります。仕事を通してできた人間関係は、余程の仲でないと退職後も交流を続けるのは難しくなるでしょう。

また、セミリタイア後に始めた仕事で新しい人間関係ができますが、以前よりも交流の幅は狭くなり、話が合わないなどのストレスを感じるケースもあります。

セミリタイア後のストレスを少しでも減らすには、仕事以外での人間関係を構築しておくのがおすすめです。世代や仕事に関係なく、自分の悩みを話せる人がいると、安心して生活を送れます。

⑤具体的な生活をイメージする

後悔なく生活を楽しむには、セミリタイア後の生活を具体的にイメージしましょう。どのエリアに住むのか・必要な生活費・働き方などを、ある程度決めておきます。

引っ越しをするなら引っ越し費用や新しい家賃、アルバイトでの収入金額はどの程度を目指すのかなど、シミュレーションをしておくと、実際に生活を始めた時に大きなギャップを感じる機会が減るでしょう。

やりたいことだけではなく、具体的にどのような生活をするのかもイメージして、セミリタイアの準備を行ってください。

セミリタイアを継続するためのコツ

セミリタイアを行うなら、少しでも自由な生活を長く続けたいものです。以下では、セミリタイア生活を長く継続させるために、意識しておきたいコツを3つ紹介します。

①節約を心がける

日々の生活では、節約を心がけるようにしてみてください。セミリタイアを実施すると、継続的かつ安定した収入はなくなるため、支出を抑えないと生活を維持するのが難しくなります。

まずは、毎月の支出を見直して、削減できる費用項目がないか確かめてみてください。節約して貯まったお金は、運用のための資金や生活予備費として確保しておくと、まとまったお金が必要となった時も安心です。

②セミリタイア後は自由度の高い働き方を検討する

セミリタイアは、労働時間を減らして自由な生活を実現させるライフスタイルのことです。そのため、退職後はアルバイトで収入を得ようと検討している人も多いでしょう。しかし、働き方を決めておかないと、希望した生活ができなくなる可能性が高まります。

少しでもセミリタイア生活を持続させるには、マンション管理人や在宅仕事など、自分の生活に合った自由度の高い仕事を探してみてください。

③生活する場所を選ぶ

これまでは勤務先を考慮して生活場所を選んでいた人がほとんどですが、セミリタイア後は自分が希望する生活に合った場所を選んで生活を送れます。

現在の生活エリアでの出費が多い、水準が高いなら、利便性は多少下がっても出費が低いエリアに引っ越しをするのも1つの方法です。ある程度仕事がしやすく、出費も抑えられる生活場所を選ぶことも検討してみましょう。

まとめ

セミリタイアとは何か、サイドFIREやアーリーリタイアとの違いや、後悔しないためのポイントについてなどを紹介しました。セミリタイアは、退職後に労働時間を減らしながら自由な生活を実現させるための概念を指しています。

仕事に縛られずに、自分のやりたいことや好きなことを実現させるためには、資産運用などによる資産形成や入念な事前準備が重要です。後悔なくセミリタイア生活を送るためには、何を実現させたいのか、自分の価値観などを明確にして計画を立てましょう。