定期預金は満期になったらどうなる？満期前に解約する場合のデメリットも紹介

そもそも定期預金とは

定期預金とは、3ヶ月・1年・5年など、あらかじめ決めた期間にお金を預けて普通預金よりも高い利息を受けられる商品です。原則、預入をすると満期を迎えるまでは引き出しできません。

金利は変動金利と固定金利の2つがあり、定期預金では固定金利が適用されるケースが多くあります。変動金利でも複利ではなく、単利が採用されている場合が多く、緩やかに増えていくイメージです。

普通預金との違い

普通預金と定期預金にはいくつかの違いがあります。

	普通預金	定期預金
期間	期間の定めなし	1ヶ月・1年・10年など、あらかじめ決めた期間が適用される
金利	一般年0.2％〜	普通預金より高い金利
引き出しの自由度	いつでも出金可能	原則、出金不可 出金する場合は中途解約が必要

普通預金はいつでも出金ができるため、必要になった時にすぐにお金を用意できるのがメリットです。その分適用される利率は低いので、利息で資産を増やすのには向いていません。

定期預金は出金の自由度は下がりますが、普通預金よりも高い金利が適用されるので、より多くの利息を受け取れるのがメリットです。普通預金と定期預金を組み合わせて貯蓄を行うと、状況に応じた柔軟な資産形成ができるでしょう。

定期預金の種類

定期預金にはいくつかの種類があり、それぞれに特徴があります。一般的なのは以下の5つです。

定期預金は一括でお金を預けて、一定期間は引き出しができないというのが一般的です。目的は決まっていないけど、とりあえず資産を増やしたいという場合に向いています。

無理なく続けていきたい場合や、いつまでに貯めたいという目標などが決まっている時は、積立式や変動金利タイプを検討してみてください。

定期預金を選ぶポイント

定期預金を選ぶ際は目的に応じて、期間や種類を使い分けましょう。少しでも利息を多く得たいなら、金利が高い定期預金がおすすめです。同時にキャンペーンなども確認してみてください。

キャンペーンが開催されている期間に口座開設などをすると、通常よりも高い金利が適用される場合があります。また、口座を保有するメリットも調べてみてください。銀行によってはランク制度が導入されており、利用によって特典を受けられるケースもあります。

定期預金が満期になったら

契約している定期預金が満期になった場合は基本的に、自動継続か自動解約の2つのパターンに分かれています。契約時に選択していますので、まずはどれに該当するのか確認してみてください。以下では、それぞれの特徴やお金を放置した際の問題点などを解説します。

自動継続型

自動継続型は満期を迎えた後も、自動的に同一の預入期間・利息支払方法で継続される方法です。満期後の手続きは、原則必要ありません。自動継続には元金継続と元利継続の2つのパターンがあります。

元金継続は再び同じ期間、定期預金に預けて満期時の利息は普通預金に入金されていく方法、元利継続は元本も利息も同じ期間の定期預金に預ける方法です。

自動解約型

自動解約型は定期預金が満期を迎えると、元本と利息が普通預金に入金されます。自動で解約となるので、解約手続きは必要ありません。

非自動継続型・証書型

非自動継続型の場合、満期を迎えた後も元金・利息は定期預金口座に残り続けます。しかし、利率は普通預金利率が適用されるため、普通預金口座に入れているのと同じ状態で運用されます。解約をする際は解約手続きが必要です。

証書型は預入をした際に、定期預金証書という証明書が発行されるタイプです。引き出しや解約などの手続き時には、店頭に証明書を持参して手続きを行います。

満期になった後に放置すると起こる問題

満期を迎えた定期預金をそのまま放置し続けると、どんな問題が起こるかも把握しておきましょう。

銀行の預金を10年間放置し続けると、預金は「休眠預金」に該当する可能性が出てきます。休眠預金とは10年以上動きのない口座の預金を対象にしており、社会問題解決のための民間公益活動に利用する仕組みのことです。

預金残高が1万円以上ある場合は、金融機関から休眠預金となる前にお知らせが届くので、その際に引き出し手続きを行えば問題ありません。しかし、通知に気づかずにいると休眠預金となってしまいます。もし休眠預金となっても、手続きをすれば引き出しや解約などは可能です。

定期預金を満期前に解約するデメリット

定期預金は預けると満期を迎えるまで、お金を引き出せません。しかし、どうしてもお金が必要な時は満期の前に中途解約をすると、引き出しが可能です。満期前に中途解約をした際のデメリットをご紹介いたします。

中途解約利率の適用で利息が減る

定期預金を中途解約すると適用される金利が低くなるため、利息が本来受け取れていた額よりも減ってしまいます。商品や金融機関によっては、利率が普通預金よりも低い場合は普通預金の金利が適用されることもあります。金利の計算方法や適用のルールなどは金融機関によって異なるので、事前に確認が必要です。

解約手数料が発生する

基本的に中途解約でも手数料がかからないケースが多いですが、金利が高い商品の場合は手数料が設けられている可能性があります。商品や金融機関によって変わるため、手続きを進める前に契約書を確認する必要があります。

利息分に税金がかかる

定期預金の利息分については、所得税・住民税・復興特別所得税の3つの税金が発生し、税率20.315％が源泉課税されます。税金の支払い手続きは必要なく、すでに源泉徴収された金額が手元に届くので安心です。

定期預金の中途解約の流れ

どうしてもお金が必要で、定期預金を途中で解約する時はどうなるのでしょうか。

中途解約時の流れ

中途解約をする場合は、店頭窓口・インターネットバンキング・ATMなどで手続きが可能です。契約商品や金融機関によって対応方法が異なるため、事前に確認しておきましょう。

不安や疑問がある際は、窓口で対応してもらうと安心です。支店などによっては窓口の予約が必要な場合もあるので、来店予約や確認したい内容を一度相談しておくとスムーズに進められるでしょう。

中途解約に必要なもの

中途解約の手続きで必要となるのは、届出印・通帳・キャッシュカード・本人確認書類などです。手続きを円滑に進めるためにも、必要書類を事前に確認してから窓口へ向かいましょう。オンラインで手続きする場合は、本人確認書類のみで済むこともあります。

定期預金が満期になった後の使い道

定期預金が満期になった後、預けていたお金をどのように使うか悩んでいる人も多いでしょう。以下では、おすすめの使い道を3つ紹介します。

生活防衛費

病気や怪我で働けなくなった場合や、離婚・冠婚葬祭・家電の買い替えなど、急な出費で生活費が足りなくなりそうな時の保険として残しておく方法です。万が一の時でもまとまったお金があれば、安心して生活ができます。

理想としては、1ヶ月分の生活費を6ヶ月〜1年分持っておくのがいいでしょう。普段の生活費とは別の普通預金口座に入れておき、必要な時にすぐ引き出せるようにしておきます。

ライフイベント用の資金

住宅購入・結婚式・車の買い替え・旅行など、利用する時期や目的が決まっている時は、発生するまでの期間を預入期間として定期預金を行うのもおすすめです。低リスクで資産を増やしていけるので、中長期的な備えを用意する方法として活用すると良いでしょう。

余剰資金で投資

生活防衛費やライフイベント用の資金を十分に確保できているなら、余剰資金で投資を始めるのもおすすめです。余剰資金であれば、万が一利益がマイナスになっても、日常生活に大きな影響は発生しません。余裕を持って老後の資産形成も行えるので、ぜひ検討してみてください。

満期後の余剰資金の投資方法

定期預金が満期となったことで、余剰資金を活用して投資をしようと検討している人もいるでしょう。以下では、リスクの低い商品と積極的な投資をしたい人向けの商品を紹介します。

リスクが低い投資商品

定期預金と同様にリスクを抑えて投資をしたい人は、以下のような商品を検討してください。

元本割れのリスクはありますが、金利は定期預金よりも高くなるため、より多くのリターンを得られる可能性があります。個人向け国債は1万円から始められ、元本保証もあるため、比較的安全に資産を増やせる商品です。

投資信託も金融機関などによっては100円からと、かなりの少額から始められます。元本割れのリスクはありますが、比較的安心して運用ができるので、堅実に将来のための費用を貯めたい人に向いています。

NISAやiDeCoなどを利用すれば、税制優遇を受けながらコツコツと資金形成が行えるでしょう。

積極的な投資に向いている商品

少しでも多くの資産がほしい場合は、積極的な投資商品の活用もご検討ください。

これらの投資はまとまった資産を投入し、利益が出た時に売却することで、大きな資産を獲得する方法です。ハイリスクとなるため、損切りタイミングの見極めやリスク許容度について確認しておかないと、大きな損失となる可能性があります。

積極的な投資をする際は、あくまで余剰資金の範囲内で行い、生活費に影響がない程度に留めましょう。また、1つの商品に集中させるのではなく、リスクの低い商品と一緒にするなど、組み合わせでリスクを分散させる方法もご検討ください。

まとめ

定期預金が満期を迎えた後にどうなるのか、中途解約のデメリットなどについて紹介しました。定期預金は満期を迎えると、自動継続か自動解約となるケースがほとんどです。継続する場合は預け入れていたのと同一の金額・期間で、再度預けて利息を増やしていきます。

解約になると元本と利息が普通預金口座に入り、その後は自由に使用ができます。満期を迎えて手元に入ってきたお金は、生活防衛費・ライフイベントの資金・投資などに使うのがおすすめです。

余剰資金として残しておいたり、増やしておいたりすれば、将来の生活に対する不安を減らせます。ぜひ将来のイベント費用や、老後費用を形成するために定期預金も活用してみてください。