養老保険とは？終身保険・定期保険との違いやメリット・デメリットも紹介

養老保険とは

養老保険とは生命保険の1つで、死亡保障と貯蓄機能の両方を備えた保険です。保険期間は10年間や60歳までなど、契約時に決められるのが特徴です。保険期間中に被保険者が死亡した場合や、契約で定める所定の高度障害状態に該当した場合には、死亡保険金や高度障害保険金が支払われます。

満期まで生きていた時は、死亡保険金と同額の満期保険金が受け取れます。万が一のことに備えながら、貯蓄もできるので、将来に向けて備えておきたい人には魅力的な保険です。ただし、満期保険金が払込保険料の総額を上回るとは限りません。

また、商品によっては途中で解約した際に、解約返戻金が支払われます。そのため、同じ保障内容でも掛け捨てタイプよりは、保険料が高くなる傾向があります。

終身保険や定期保険との違い

生命保険には養老保険以外に、終身保険や定期保険もあります。それぞれどのような違いがあるのか、どの保険を選ぶのがいいのかなどをご紹介します。

終身保険との違い

終身保険は養老保険と同じように、死亡保障と貯蓄性を備えた生命保険です。養老保険との違いは、以下の表の通りです。

	養老保険	終身保険
特徴	死亡保障と貯蓄が両立できる	保険料が変わらずに保障が一生涯続く
保険期間	契約時に決めた一定期間内	一生涯
保険料の払込期間	全期払・有期払・一時払	終身払・有期払・一時払
満期保険金	あり	なし
解約返戻金	あり(商品によってはなし)	あり(商品によってはなし)
貯蓄性	あり	あり
保険料の相場	契約条件・商品によって異なる	契約条件・商品によって異なる

養老保険は契約時に保障期間を決めておき、その間のみ保障が続くのが特徴です。終身保険は解約や失効がない限りは、保障が一生涯続きます。保険期間中に死亡または高度障害状態になった場合は保険金が支払われますが、満期保険金はありません。

終身保険にはいくつかの種類があり、一般的な終身保険のほか、低解約返戻金型・積立利率変動型・変額・外貨建などがあります。保険会社から受け取れる金額が増減するタイプや、解約返戻金が一般的な終身保険よりも少ないタイプなどがあります。

養老保険と同様に解約返戻金がありますが、解約するタイミングによっては、受け取れる解約返戻金が払込保険料の総額を下回る可能性があります。解約返戻率は養老保険のほうが、終身保険よりも高くなるのが一般的です。

定期保険との違い

定期保険とは、契約時に決めた一定期間を保障する保険で、期間中に死亡または高度障害状態になった場合は、保険金が受け取れます。養老保険との違いは以下の通りです。

	養老保険	定期保険
特徴	死亡保障と貯蓄が両立できる	掛け捨てタイプの保険
保険期間	契約時に決めた一定期間内	契約時に決めた一定期間内
保険料の払込期間	全期払・有期払・一時払	有期払
満期保険金	あり	なし
解約返戻金	あり(商品によってはなし)	なし(商品によってはあり)
貯蓄性	あり	原則なし
保険料の相場	同程度の保障の場合、終身保険より割高	同程度の保障の場合、養老保険より割安

一般的な定期保険は掛け捨て型で、満期保険金はなく、解約返戻金もないか、あっても少額の場合があります。また、解約返戻金は基本的になく、あってもごくわずかのみであるのが一般的です。

定期保険には、保険金額が一定のタイプのほか、収入保障保険や逓減定期保険などがあります。平準定期保険は保険期間中に保険金額が変わることはありません。しかし、収入保障保険と逓減定期保険は保険の経過年数に応じて、保険金額が小さくなっていくのが特徴の商品です。

貯蓄性がない分、養老保険よりも保険料が安くなるので、ライフスタイルに応じて柔軟に商品の選択がしやすいという特徴もあります。

どれを選ぶのがいい？

養老保険・終身保険・定期保険の違いを見て、どれを選ぶのがいいのかと悩んでいる人も多いでしょう。保険を選ぶ際は、何を目的に加入するかを考えるのが大切です。

一定期間の保障に加えて満期保険金も受け取りたい場合は養老保険、一生涯の死亡保障を希望する場合は終身保険、一定期間に必要な死亡保障を比較的少ない保険料で確保したい場合は定期保険など、目的によって選択肢が異なります。

養老保険を選ぶメリットや向いている人については、以下でも解説しますので、自分に当てはまっている部分はないか、確かめてみてください。

養老保険に加入するメリット

養老保険に加入するには、どのようなメリットがあるのか、具体的な例を2つご紹介します。加入を検討している人は、ぜひご確認ください。

保険の期間を目的に合わせて設定できる

養老保険は契約時に保険期間を設定します。10年間や15年間など、あらかじめ保険期間を設定する年満了タイプと、指定した年齢まで保険期間が続く歳満了タイプの2種類があります。

そのため、10年後の子どもの進学に合わせて加入したい、60歳までにお金を貯めたいなどの目的に合わせて、保険期間の設定が可能です。保障を得ながら、子どもの大学進学時に満期保険金を受け取るなど、必要なタイミングでお金を用意できるのが、養老保険に加入するメリットです。

満期保険金と死亡保険金が受け取れる

養老保険の特徴は、満期を迎えると満期保険金、保険期間中に死亡または高度障害状態になった場合は死亡保険金の受け取りができる点です。加入した直後に被保険者が亡くなってしまっても、保障期間内であれば保険金の受け取りが可能です。

万が一のことがあった際に家族にお金を残せるので、安心できるのが嬉しいポイントとなります。また、保険期間を無事に迎えられた時は満期保険金として、死亡保険金と同額のお金が受け取れます。将来の生活費や子どもの教育費など、貯蓄として利用できるのもポイントです。

養老保険に加入するデメリット

養老保険にはデメリットもあります。加入してから後悔しないよう、事前にメリットと併せてご確認ください。

保険料が高い

養老保険は、死亡保障と貯蓄の両方が揃った保険のため、保険料が他に比べて高い傾向にあります。同じ保障内容でも、終身保険や定期保険と比較すると、養老保険は一番保険料が高くなりがちです。

月々の保険料を抑えたい人にとっては、デメリットと言えるでしょう。場合によっては、継続した支払いが難しくなり、解約するケースもあるため、無理のない金額を見極めることが大切です。

解約時返戻金が払込保険料を下回る可能性がある

途中で保険を解約した場合、解約返戻金を受け取れますが、金額が払込保険料を下回る可能性がある点は知っておいてください。外貨建て養老保険でも、解約返戻金などの受け取り時には、為替レートの影響で払い込んだ保険料よりも下回るケースがあります。

そのため、月々の保険料が高いからと解約をすると、保障がなくなるうえ返戻金もあまり受け取れない状態になります。

満期を迎えると保障が終了する

終身保険と異なるため、養老保険は満期を迎えると保障が終了します。養老保険は更新ができないため、満期を迎えるとその契約の保障は終了するため、その後も死亡保障が必要な場合は、ほかの保険への加入などを検討する必要があります。健康状態によっては、新しい保険へ加入ができない場合もあるでしょう。

養老保険が向いている人・向いていない人

養老保険はどのような人に向いているのか、向いていない人はどのような人なのかについても解説いたします。

向いている人

養老保険への加入が向いているのは、以下のような特徴がある人です。

養老保険は万が一の時の死亡保障と、貯蓄を両立させたい人に向いている保険です。特に、子どもの進学費用・リフォームの資金・老後の生活費など、金額と必要な時期が明確な時に使いやすい商品です。また、毎月の保険料の支払いによって自動的にお金を貯められるので、貯蓄が苦手な人にも向いています。

向いていない人

養老保険への加入が向いていないのは、以下のような人です。

養老保険は保障期間が決まっているほか、同じ内容でも終身保険よりも保険料が割高になる特徴があります。そのため、保障が長く続くタイプや保険料を抑えて利用したい人には向いていません。生命保険に加入する際は、終身保険や定期保険などを検討してみてください。

養老保険を選ぶ時のポイント

養老保険はどのように選べばいいか、悩んでいる人も多いでしょう。どのようなポイントを見るのがいいのか、以下に項目ごとにご紹介いたします。

保険料払込期間と保険期間

養老保険は全期払・有期払・一時払の方法があります。全期払は保険期間と保険料払込期間が同じ、有期払は保険料払込期間が保険期間よりも短い、一時払は保険料を一括で払う方法です。保険期間と払込方法のバランスを考慮して、自分に合った方法を選んでみてください。

税金の種類

被相続人が保険料を負担していた死亡保険金で相続税の対象となり、相続人が受け取る場合、生命保険の死亡保険金は、受取人が被保険者の相続人の場合「500万円×法定相続人数」の非課税枠の適用が可能です。

もし、契約者が受取人の場合や、契約者・被保険者・受取人がそれぞれ違うケースなどは、相続税ではなく所得税や贈与税が発生します。

養老保険に関するよくある質問

養老保険に関して、よくある質問をまとめました。気になる点がある人は、ぜひご確認ください。

養老保険で受け取った保険金に税金はかかる？

養老保険で受け取った保険金は、税金の対象です。死亡保険金を受け取った場合、以下のようになります。

満期保険金を受け取った場合は、実際に保険料を負担した人と保険金の受取人が同じかどうかによって、かかる税金が異なります。

 保険料を負担した人が満期保険金を受け取る場合は、所得税の対象となります。一方、保険料を負担した人と満期保険金の受取人が異なる場合は、贈与税の対象となります。

養老保険は何歳まで加入できる？

養老保険に加入できる年齢は、商品によって異なります。15歳〜70歳までや0〜80歳までなど、さまざまです。また、10年や20年など期間が指定されているタイプもあります。

養老保険は生命保険料控除の対象？

一定の要件を満たす養老保険の保険料は、一般生命保険料控除の対象になります。ただし、保険期間が5年未満の生命保険など、対象外となる契約もあるため、保険会社から交付される生命保険料控除証明書を確認しましょう。

養老保険は満期を迎えると保険はどうなる？

養老保険は満期を迎えると、満期保険金の請求が可能です。しかし、保障内容はなくなるため、継続して保障を希望する場合は新しく保険に加入する必要があります。

養老保険の選ぶ時の注意点はある？

養老保険を選ぶ時は、保険期間や保険料の金額などを確認しましょう。自分に合っている内容かどうか、無理なく支払いができるかどうかを調べておけば、途中解約をする可能性を減らせます。

また、契約者・被保険者・受取人に誰を指定するのかも検討しておいてください。誰が受け取るのかによって発生する税金の種類が変わるため、用途や契約年数に応じて慎重に考慮して判断してください。

まとめ

養老保険とは生命保険の1つで、死亡保障と貯蓄の機能を持った商品です。保証期間が一定期間であること、保険料が割高になりやすい点が、終身保険や定期保険などと異なります。

養老保険は貯蓄もできるため、万が一の時にも備えたい・特定の時期にお金が必要という時に向いている保険です。自分のライフスタイルや将来の予定などに合わせて、養老保険に加入するかを検討してみてください。