退職金で住宅ローン完済は正解？老後資金とのバランスを考えるポイント

退職金で住宅ローンを返済する方法

退職金を受け取った人のなかには、住宅ローンの返済をしようと考えている人もいるでしょう。住宅ローンの返済は、全額返済と一部返済の2つのパターンがあります。まずは、それぞれの違いを理解して選択しましょう。

全額繰り上げ返済

全額繰り上げ返済は、その時点で残っている住宅ローンの残債を一括返済する方法です。残っているローンがなくなるので、月々の返済の手間がなくなります。

精神的な負担も減るほか、住宅ローンを組む際に保証料を支払っていれば、保証料が戻ってくる可能性もあります。ただし、手数料の支払いが必要になるケースもあるため、気になる人は契約時のプランを見直してみてください。

一部繰り上げ返済

一部繰り上げ返済は、住宅ローン残債の一部を予定より早く返済する方法です。元金を減らせれば、その元金に対して支払う予定だった利息が減らせるため、結果として出費総額を抑えられます。一部繰り上げ返済には、期間短縮型と返済額軽減型の2パターンがあります。

少しでも早く住宅ローンを完済したいなら期間短縮型、毎月の負担額を減らしたい人は返済額軽減型での返済を検討すると良いでしょう。

住宅ローンの繰り上げ返済をするには

繰り上げ返済の方法は、住宅ローンを組んでいる金融機関によって具体的な方法が異なります。インターネットバンキングがメインの金融機関であれば、ネットから住宅ローンの返済を希望すると、そのまま手続きできるケースもあります。

一方で、ネットからの申し込みに対応していない金融機関もあるため、窓口で直接本人または代理人が手続きを行う必要があるケースも。場合によっては、数万円の手数料が求められます。一括返済を選択した場合、抵当権の抹消手続きも必要です。法務局で進めるか司法書士などの専門家に依頼して対処しましょう。

退職金で住宅ローンを完済するメリット

退職金を使って住宅ローンを完済する際のメリットを解説します。どのようなメリットがあるのか、返済前にご確認ください。

ローンに対する不安が無くなる

住宅ローンを完済できれば、ローンが残っているという不安が解消されます。住宅ローンの金利変動や毎月の生活費など、長年悩んでいたことが解決するので、老後の生活が精神的に楽になるでしょう。将来の住宅ローンに関する不安が強いという人にとっては、退職金による完済は大きなメリットとなります。

支払う予定だった利息分が減る

住宅ローンを繰り上げて完済すれば、将来支払う予定だった利息分を削減できます。全期間固定金利で年1.5％、3,000万円、35年ローンを組んだ場合で見てみましょう。

支払い開始から25年経過してから一括返済をすると、約78万円分の利息を削減可能です。30年経過後でも約20万円分が削減できるため、家計としては大きなプラスとなる可能性があるでしょう。

毎月の出費が減る

住宅ローンを完済できれば、毎月の支出がなくなります。毎月10万円支払っていたならば、完済した後はそのまま10万円分が手元に残るでしょう。生活に余裕が出てくるため、収入源の少ない老後の生活を有利に過ごせます。老後の生活の支出を減らしたい場合は、退職金による完済もご検討ください。

相続面で有利になる可能性

住宅ローンを完済すると、将来の相続面で有利になる可能性もあります。ローンが残ったまま借主が亡くなった場合、相続人が残りのローンも負担をするケースがあります。

団体信用生命保険に加入していれば免除されることもありますが、契約内容などによっては対象から外れる可能性も出てくるでしょう。住宅ローンを完済できていれば、子どもや親族に借金を残さずに、住まいだけを資産として渡せるでしょう。

住宅に資産価値が残る

住宅ローンを完済すると抵当権がなくなるため、資産価値を残せます。抵当権とは金融機関が住宅ローンを組む際に「担保権」として取る、権利の1つです。貸したお金を確実に返してもらうために、住まいを担保とするという考え方です。

住宅ローンの残債が無くなれば、住まいは完全に自分の資産となります。少しでも長く、完全な自分の資産として保有したい、精神的な負担を減らしたいという人は、退職金による完済をご検討ください。

退職金で住宅ローンを完済するデメリット

一方で、退職金で住宅ローンを完済することにはデメリットもあります。どのような懸念点があるのか、手続きをする前に一度ご確認ください。

手元の資産がなくなる

退職金を住宅ローンの返済に使用すると、手元にあったまとまった資産が一気になくなります。老後の生活には日々の生活費以外にも医療費や介護費用など、さまざまな部分でお金が必要となります。

老後の生活資金に不安がある人、万が一のときに備えてお金を残しておきたい人は、住宅ローンの完済に退職金を使うのは避けた方がいいでしょう。

団体信用生命保険がなくなる

退職金で住宅ローンを完済すると、団体信用生命保険がなくなる可能性があります。団体信用生命保険とは、借主が亡くなったり所定の高度障害状態になったりした場合に、住宅ローンの残債が0円になるという保険です。

住宅ローンの残債が減ると、その分死亡保障も減ってしまうため、完済すると保障もなくなってしまいます。もし特約付きなど手厚い団体信用生命保険に加入していた場合、完済によって保障が消失し、病気となった時に保障が足りなくなるリスクが出てきます。

住宅ローン控除がなくなる

住宅ローン控除を利用している場合は、残債の完済によって控除を受けられなくなります。住宅ローン控除はローン期間が10年以上残っているのが条件のため、完済する適用条件から外れます。

これまでは所得税や住民税で控除を受けられていた分が、完済した翌年以降から税金額が増える可能性があるでしょう。場合によっては固定費が上昇するケースも考えられるため、ローンの繰り上げ返済がデメリットとなる人も出てきます。

リフォームや住み替えが難しくなる

住宅ローンを完済すると借り換えをして小さい家に移る、リフォームに現金を使用するといった選択肢を取りにくくなる可能性があります。ローンが残っていれば、リバースモーゲージを活用するなどの選択肢が増えていきます。

しかし、住まいを完全な資産とすると、少しでも資産を残そうと柔軟な選択肢を取れなくなる可能性が出てきます。老後の生活は介護のために住まいが変わるケースも多いため、住宅ローンの完済はライフスタイルの変化に対する柔軟な対応を妨げる場合もあるでしょう。

資産の流動性が下がる

現金は住宅の購入や投資などさまざまな用途に使えますが、住まいは現金化するのに手間がかかるほか、購入時よりも安い価格となるのもめずらしくありません。流動性の高い資産を多く保有したい人、住宅ローンを組んでいるからこそ利用できる特典を活用したい人などは、退職金による一括返済は避けた方がいいでしょう。

退職金で住宅ローンを完済する時の注意点

退職金で住宅ローンを完済するか検討している人は、以下の2つの注意点を確認しておいてください。

退職金は老後資産と考えておく

退職金は、安定した老後の生活を送るために必要な資産です。収入が減少する定年退職後において、まとまったお金を受け取れる退職金は大きな収入源となります。

貯蓄や投資などで十分な老後資産を用意できなかった人にとっては、老後の重要な生活費です。住宅ローンの返済に限らず、まとまった出費をすると老後の生活費が足りなくなる可能性があるでしょう。

使い方によっては老後の生活が苦しくなる

住宅ローンの完済に退職金を使ってしまって、その後の生活が苦しくなるケースが考えられます。老後の生活には入院や手術など、医療費が上昇するリスクが高まります。また、介護の問題も出てくるので、場合によっては年金や貯蓄だけでは費用を賄えなくなるでしょう。

公的制度の利用で費用軽減もできますが、回数が多ければ自己負担額も増えていきます。万が一の時に少しでもゆとりを持つためには、退職金を残しておく必要もあるでしょう。

退職金の相場

退職金の相場についても紹介します。「退職給付（一時金・年金）制度の形態別定年退職者1人平均退職給付額（勤続20年以上かつ45歳以上の定年退職者）」によると、形態別・学歴別の退職金相場は以下の通りです。

学歴	1人平均退職給付額(定年)
大学卒・大学院卒(管理・事務・技術職)	1,896万円
高校卒(管理・事務・技術職)	1,682万円
高校卒(現業職)	1,183万円

老後の生活に一人当たり2,000万円以上が必要と言われているなかで、相場が1,100万円〜1,800万円というのは不安に感じる人もいるでしょう。退職金の金額によっては、住宅ローンの完済が難しくなるケースもあります。

退職金の人気の使い道

退職金を受け取った人、住宅ローンの返済以外には、将来のための備えという回答が多くありました。

退職金のおすすめの使い道

まずは十分な額を貯蓄しましょう。貯蓄に回した後に資金が余るなら、投資で増やすことを検討してみましょう。投資によって資産を少しずつ増やせれば、資産が尽きるタイミングを遅らせられます。

定期的な収入源にもなるので、安心して生活が送れるようになります。投資をする際は、短期間で大きな利益を出すことよりも長期間で少しずつ積み立てていくことを意識し、万が一の時に赤字を最小限に抑えられるように意識する必要があります。

住宅ローンの返済が難しいなら任意売却を検討する

退職金を住宅ローンの返済に利用できず、定年後の月々の返済も難しいという場合は「任意売却」を検討してみましょう。住宅ローンを滞納した際に、金融機関から承認を得れば不動産を売却できます。

競売にかけられたり、情報を公開されたりせずに売却ができるので、差し押さえられるよりもリスクが低くなります。どうしても返済が難しいとなった時は、任意売却なども視野に入れてみてください。

まとめ

退職金を使った住宅ローンの完済について、紹介しました。退職金を使った住宅ローンの完済は精神的な不安が減ったり、支払い予定だった利息分が減ったりといったメリットがあります。一方で手元の資産が減ったり、団体信用生命保険がなくなったりといったデメリットもあります。

住宅ローンを少しでも早く完済し、落ち着いた気持ちで過ごしたい人は繰り上げ返済を、住宅ローンによる恩恵を長く受けたい人や手元の資産を減らしたくない人は、そのままのペースで返済するのを検討してみてください。