50代でセミリタイアするなら｜必要な資金や失敗しないための方法

セミリタイアとは

セミリタイアとは現在の仕事を退職し、パート・アルバイトなどの労働所得や、資産運用などの不労所得で収入を得ながら過ごすライフスタイルを指す言葉です。時間的な自由を得ながら働くことを目的としており、収入の得方や働き方などに決まりはありません。

早期退職をしつつも、完全に働くことをやめるのではなく、自分のライフスタイルに合わせた働き方を確立するのがセミリタイアです。

サイドFIREやアーリーリタイアとの違い

よく似た言葉にサイドFIREやアーリーリタイアがあります。

サイドFIREは、経済的自立と早期退職を達成するための具体的な手法の1つで、資産運用による不労所得を基盤としています。セミリタイアとは、不足している資金分を労働収入で補うという点で異なっています。

アーリーリタイアは退職金や資産を切り崩しながら、完全なリタイア生活を送る方法です。セミリタイアのように働くことはせず、退職までに形成した資産のみで生活を送ります。

50代のセミリタイアに必要な資金

50代でセミリタイアをするなら、どのくらいの資金が必要なのか気になっている人も多いでしょう。50代からのセミリタイアで必要とされている費用は、5,000〜7,000万円ほどと言われています。

▼年金受給が開始されるまでに必要な生活費
1ヶ月の生活費×12ヶ月×(65-セミリタイアの年齢)＋1,000万円

年金受給が開始されるまでの生活費は、上記の式に当てはめて計算します。例えば、55歳でセミリタイアし、月の生活費が30万円だった場合は、4,600万円ほどの資産が必要です。

▼65歳以降から必要な生活費
(1ヶ月の生活費-年金収入)×12ヶ月×想定年齢

65歳以降からの生活費は、上記の式に当てはめて計算します。90歳まで生きると想定し、年金収入の額を一般的な22万円とすると、2,400万円が必要ということになります。

2つの金額を合わせると、必要となる金額は7,000万円です。あくまでも目安となるため、経済状況や健康状態によっては、計算した以上の金額が必要になる場合もあります。

また、生活を送るエリアによっても必要な費用は変動します。エリアごとに注意しておきたい点を、以下で紹介します。

地方で暮らす場合

セミリタイア後は自然豊かな場所で、自分の好きなことを楽しみたいと考えている方は多くいます。地方での生活は、生活費自体はあまりかからず、固定費を減らしながら生活を送れるでしょう。

しかし、仕事が見つけにくかったり病院までの距離が遠かったりと、不便を感じる場面が出てきやすくなります。また、光熱費や住民税は地方だからと安くなるわけでもないので、入念な計画作りが必要です。

郊外で暮らす場合

都心から少し離れた郊外の場合、地方で生活するよりも住居費や物価が高い傾向にあるため、より多くの費用が必要になります。そのため、セミリタイア後でも安心して住居費を払い続けられるだけの貯蓄が必要です。

地方よりは仕事が見つけやすい可能性がありますが、郊外から都心へ通うとなると、自由な時間は減ってしまいます。プライベートでも都市部へ出る機会が多ければ、交通費もかかるようになるため、その分もカバーできる貯蓄が必要です。

都市部で暮らす場合

セミリタイア後に都市部で暮らす場合、地方や郊外よりも必要な費用は高くなります。都市部は地価が高く、住居費が高くなるためです。賃貸を選択していたとしても、地方や郊外と同じ広さの部屋と比較すると、家賃は高くなります。

都市部は仕事を見つけやすいため、自分の希望に合った仕事に就ける可能性があります。しかし、すぐに仕事を見つけられるとは限りませんので、収入がない期間の生活費をどうするのかを考慮しておく必要があります。

50代でセミリタイアするメリット

50代でセミリタイアするメリットを、3つ紹介します。理想の生活を実現できるか、自分にどのような影響があるか、ぜひご確認ください。

①自由な時間の確保

仕事との関わり方が変わるため、これまでよりも自由な時間が確保しやすくなります。定年後よりも元気な状態で自由な時間ができるため、趣味や旅行などを思うように楽しめるでしょう。

定年後にやりたいことがある、楽しみがある人にとっては、セミリタイアで早くから実行に移せるのはメリットです。

②ストレスが減る

仕事の時間が減ることで、ストレスの少ない生活を送れる可能性が高まります。早朝から長時間の通勤・人間関係・仕事の重圧などから解放されるので、精神的にも身体的にも健康になれるでしょう。さらに、空いた時間で運動や休養ができれば、健康寿命をこれまでよりも伸ばせるようになります。

③新しいことに挑戦できる

余暇の時間が増えると、新しい趣味やビジネスなど、これまでできなかったことに挑戦できるようになります。起業や学び直しでスキルを身につけられれば、自分の可能性が広がります。また、家族と過ごす時間が増えれば、家族との思い出作りなどにも取り組めるでしょう。

50代でセミリタイアするデメリット

50代でセミリタイアをするのには、デメリットも存在します。実践してから後悔しないためにも、事前にどのようなデメリットがあるのか確認してみてください。

安定した収入が減る

退職によって、これまであった安定した収入が減ります。毎月数十万円が安定して入っていたのが、セミリタイアによって0〜数万円ほどに下がる可能性があります。

人によっては、収入額が減ることが、精神的なストレスとなるケースもあるでしょう。減ってしまう収入分を補うだけの資産を用意しておく必要があります。

社会的信用が落ちる

セミリタイアをすると、社会的信用度が下がります。会社員として雇用されることは、想像以上に社会的な信用があります。

退職後に賃貸やクレジットカードの契約などをする場合は、審査が通らない可能性もあります。不自由度が高まるのは、セミリタイアをするデメリットの1つです。

年金受給額に影響する

50代でセミリタイアをすると、将来の年金受給額に影響が出てきやすくなります。ねんきん定期便に記載されている金額は、60歳まで公的年金に加入した場合の数字です。

そのため、途中で厚生年金の被保険者資格を喪失すると、実際に受け取れる年金受給額が減少します。退職一時金や企業年金の額も減るため、将来の収入に影響するのがデメリットです。

また、保険や福利厚生の利用もできなくなります。病気や怪我の際の見舞金や、資格取得の補助など、用意されている福利厚生は受けられなくなり、自分で資金などを用意する必要があります。

50代でセミリタイアする時のポイント

50代で後悔なくセミリタイアをするためには、3つのポイントを意識して計画を立ててみてください。

①複数の収入源を確保する

セミリタイア後の生活資金を確保するには、複数の収入源を確保しておくと安心です。貯蓄だけではなく、働いた給与や投資で資金を用意しておくと、安定的かつ長期的な資産形成が可能です。

投資をする際はリスクの高い投資ばかりではなく、老後の資金形成などに向いた商品を組み合わせたポートフォリオの構築を意識してみてください。不動産投資・株式・投資信託などで、リスクを分散させるとインフレ時などでも、資産のバランスを保てるようになります。

②生活水準の許容度を確認する

退職後は収入が減る可能性があるため、生活水準を下げる必要性が出てきます。しかし、いきなりの厳しい節約は続けるのが難しいものです。

事前にどの程度までなら生活水準を下げられるのか、節約できる部分はないかを確かめておくと、長く続けやすくなります。まずは、固定費の見直しから始めて、下げられる部分を見極めていきましょう。

③年金受給までの資金計画を作成する

50代でセミリタイアをすると、年金受給までは10年前後の時間が発生します。まとまった収入源である年金を受け取れるまで、具体的な資金計画を立てるのがセミリタイアを成功させるポイントです。生活費をどのように確保するのか、資産をどこから取り崩すのかなどを、詳細に決めていきましょう。

また、年金を繰り上げ・繰り下げ受給するかどうかも、大事なポイントです。繰り上げ受給を選択すると、毎月の受給額は少ないですが、60歳から受け取れるようになります。

一方、繰り下げ受給を選択すると65歳以降の任意の年齢から支給される分、毎月の受給額は増えます。年金受給額と現状の資金計画を考慮して、どのように資金を用意し、使っていくのかを検討してみてください。

50代からのセミリタイアに失敗する人の特徴

50代でセミリタイアをしたが、失敗する人も一定数います。どのような人が失敗しがちなのか、考えられる特徴を3つ紹介します。

①計画が甘い

セミリタイアを迎えた後の老後生活などの計画が甘いと、実際に始めた時に失敗したと感じる可能性が高まります。特に資金計画については、生活費の計算以外に特別費や生活防衛費をどの程度備えておくかなど入念な計画が必要です。

生活防衛費は6ヶ月〜1年分の生活費を用意しておくと、万が一の時も安心です。将来入ってくる予定の収入から支出を引いて、足りない分は節約をするのか、投資などで補うのかなどを決めてみてください。

②健康リスクの高さを考慮しない

50代以降はこれまでとは違い、健康リスクが高まりやすくなる年代です。生活習慣病や予期せぬ怪我などで、通院する回数がこれまでよりも増えるでしょう。場合によっては再就職が難しく、完全なリタイアを余儀なくされることもあります。

また、親の介護など家族のために時間や費用が必要となるケースもあります。万が一の状況に備えて、通院や介護費用などについてもシミュレーションをしてみてください。

③セミリタイア後の目的がない

セミリタイア後の目的がない人も、失敗しやすい特徴の1つです。どうしてセミリタイアをするのか、やりたいことなどがないまま自由な時間だけが増えると、虚無感や孤独感を抱く可能性が高まります。

後悔や時間を無駄にしないためには、具体的にどのように過ごすのか、計画や目的を設定しましょう。新しい趣味を見つける・スキルを学ぶ・会社以外の人脈を作るなど、どのようなものでも問題ありません。自分ができそうなことや、興味があることから目的を見つけてみてください。

まとめ

50代でセミリタイアをする時に必要な資金や、メリット・デメリットなどを紹介しました。50代でのセミリタイアは年金受給開始までと、開始後に分けて資金計画を立てるのがポイントです。生活するエリアによっても費用は異なるため、自分の希望するライフスタイルから計算をしてみましょう。

セミリタイアは自由な時間が増えて、ストレスを減らした生活が送りやすくなる一方で、資金不足に陥りやすかったり、社会的信用度が落ちたりなどのデメリットも存在します。自分に合ったセミリタイアとは何かを考慮したうえで、資金や新しい仕事などを計画してみてください。