個人年金保険は50代からでも遅くない？メリット・デメリット、払込方法の違いまで紹介

個人年金保険に50代で加入するメリット4つ

50代から個人年金保険を始めて得られる利点を4つ紹介します。

①貯蓄がしやすい

支出が多い50代は、貯蓄を今までと同じペースで続けるのが難しい時期です。退職や将来受け取れる年金額が見えてくるため、老後資金に不安を感じる時でもあります。

個人年金保険は、保険料という形で毎月一定額の支払いを行います。自動的に引き落とされるため、定期的な貯蓄が難しい人でも、毎月まとまった積立が可能です。

また、銀行口座に貯金をするよりも利率が高いため、お金を貯めやすくなります。銀行にお金を預けた場合、大手銀行の定期預金の利率相場は0.3〜0.4％です。個人年金保険は商品によって利率が異なるので、商品によっては定期預金を上回る利回りが期待できる場合があります。

②生命保険料控除を利用できる

個人年金保険の保険料は、所得控除の対象です。支払った保険料は「生命保険料控除」の対象となるため、所得税や住民税の負担を減らせます。2012年1月1日以降の契約では、年間の払込保険料に対して、所得税は最大4万円、住民税は最大2万8,000円の所得控除を受けられます。

生命保険料控除全体では所得税の控除額が最大12万円となるため、税負担の軽減効果が期待できます。老後資金を準備しつつ、節税効果も得たい人は生命保険料控除を活用できる個人年金保険への加入を検討してみましょう。

③健康状態に関係なく加入しやすい

生命保険や医療保険の場合、加入する時には現在の健康状態や過去の病歴などを知らせる必要があり、加入を断られる可能性もあります。しかし、個人年金保険には健康状態の告知が不要な商品が多く、生命保険や医療保険と比べると加入しやすい傾向があります。

種類によっては遺族年金を受け取れるものもあり、老後資金以外に家族へのお金も残せるようにもなります。健康リスクが気になっている50代の人は加入を検討してみましょう。

④一括払いで返礼率が高まる

個人年金保険の保険料は、月払いなどの分割払いと、一括で支払う一括払いの2つの支払い方法があります。保険料を一括で支払うと、分割で支払った時よりも保険料の総額が安くなるため、払込保険料総額に対する受取年金総額の割合である、返戻率が高くなります。

まとまった資金を長期的に運用できる点もメリットです。退職金の見込みや十分な預貯金がある人であれば、一括払いも選択肢の一つになります。

個人年金保険に50代で加入するデメリット5つ

50代になってから個人年金保険に加入するのには、デメリットも存在します。今回は50代からの加入で起こるデメリットを、5つご紹介いたします。

①大きく資産を増やすのは難しい

個人年金保険は株式投資や投資信託など、ほかの投資商品と比較するとローリスク・ローリターンな商品です。そのため、短期間で大きく資産を増やすよりは、長期間でゆっくりと増やしていくのに向いています。

50代から加入すると、運用できる期間が少ないため、20代や30代から始めた人と比較すると、返戻率は低くなります。まとまった資金を活用して、リスクは高くても大きく資産を増やしたい人にとってはデメリットです。

②低金利の環境では返戻率が低い

個人年金保険の返戻率は、契約をした時に保険会社が契約者から預かった保険料を運用する際に約束する利回りである予定利率に影響されます。長く続いている低金利の環境では、予定利率も低めに設定されているケースが多くあり、返戻率も低くなる商品もあります。

商品によっては、払込保険料総額に対して、わずかに上回る程度の利益しか得られないケースもあります。金利が上昇傾向にあるため、より条件が良い商品はないか比較して、契約を検討してください。

③途中解約をすると元本割れの可能性がある

長期的な資産形成を目的とした個人年金保険では、払込期間の途中で解約をすると払い込んだ保険料の総額より、解約返戻金が下回るケースがあります。払い込んだ保険料の一部、または全額が戻ってきますが、多くは元本割れを起こしてしまいます。

一度契約をすると解約をするのは難しくなるため、個人年金保険を契約する際は、保険料とは別に生活防衛費を用意しておくと万が一の時も安心です。

④年金の受け取り時期が遅れる

50代から個人年金保険に加入すると、年金の受け取り開始時期が遅れる可能性があります。理由としては、商品に対して一定の払込期間が設定されているからです。一般的には10〜15年ほどの払込期間が設定されているため、加入時期によっては公的年金の受給開始時期よりも後から、受け取りがスタートします。

⑤インフレの影響を受ける

個人年金保険は契約時の利率が固定される商品が多いため、インフレの影響を受ける可能性があります。特に、円建ての定額個人年金保険は、契約時に将来受け取れる年金額が決まっているので、インフレに弱い点がデメリットです。

モノやサービスの値段が上昇し、円の価値が目減りし続けると、加入時は魅力的な商品でも、受け取る時にはあまり増えていないと感じるケースがあります。

50代から個人年金保険を始めるのが向いている人の特徴

50代から個人年金保険に加入するのに向いている人の特徴は、以下の4つに該当する人です。自分の希望や資産運用の目的に合っているか、確認してみてください。

①リスクを抑えて資産を用意したい

リターンが大きくなくても問題ないので、とにかくリスクを抑えて投資がしたい人に向いています。個人年金保険は途中解約をしなければ元本割れリスクを抑えやすい商品が多く、安定した投資が行えます。大きく増やすような投資ではなく、コツコツと積み上げていきたい人におすすめです。

②節税対策もしたい

投資をしたいけれど、節税対策もしたい人には、個人年金保険が向いています。払い込んだ保険料は生命保険料控除の対象となり、所得税や住民税を減らせます。一般生命保険料控除や介護医療保険控除と一緒に活用できるので、控除枠を最大限活用したい人におすすめです。

③公的年金だけでは不安がある

将来の生活費について、公的年金だけでは不安がある人にも個人年金保険は向いています。公的年金の受給額が具体的に見えてくる50代では、将来の資金に対する不安も増えてきます。少しでも年金に対する不安がある時は、個人年金保険など私的年金制度で上乗せする方法を検討してみてください。

④貯蓄が苦手

保険料を月払いにすると、毎月決まった額を自動的に保険料として引き落とされていきます。貯蓄のようにすぐに引き出せる環境ではすぐに使ってしまう、手元にあるとお金が残らないという人には、途中での引き出しがしにくい個人年金保険がおすすめです。

計画的に老後の資金を貯めたい、貯蓄の管理が苦手という人は、個人年金保険を検討してみてください。

50代から個人年金保険を始めるのが向いていない人の特徴

個人年金保険は50代からの利用が向いていない人もいます。以下の3つに当てはまる人は、別の投資や資産準備の方法を検討してみてください。

大きく資産を増やしたい

ローリスク・ローリターンが特徴の個人年金保険は、大幅に資産を増やす投資とは異なります。短期間でも大きなリターンを得たい時や、必要な老後資金には個人年金保険での投資では足りない人にとっては向いていません。

多少のリスクは取りつつ、資産を増やしていきたい場合は、株式・債券・投資信託など、ほかの投資を検討してみてください。

資金の流動性を重視する

万が一の出費に備えてすぐに引き出せるようにしたいなど、手持ちの資金の流動性を重視したい人にとって、個人年金保険は向いていません。

個人年金保険は途中で解約すると、元本割れをする可能性が高く、貯蓄のようにすぐに資産を引き出せるような商品とは異なります。お金が必要になった時に、すぐに用意できるように流動性を持たせたい人は、別の方法がいいでしょう。

すでに十分な資金がある

すでに貯蓄のほかに、iDeCo・企業型DC・不動産収入などで、老後の資金が十分な人もいるでしょう。ある程度の資金が確保できている人にとって、流動性の低い個人年金保険は、あまりメリットがありません。どうしてもやりたいと思う理由がない限り、資金が十分ある人には向いていないでしょう。

個人年金保険の払込方法別の特徴

個人年金保険には、払込方法が2種類あります。月払い・半年払い・年払いなどの分割払いと、全額一括で払い込む一時払いや全期前納払いなどの一括払いの2つです。

全額一括払いの場合、全保険期間の保険料をまとめて払い込みを行いますが、全期前納払いは保険会社へ保険料を全額預け、保険会社は支払い期日ごとに充当を行います。

毎月や半年ごとなど、定期的な積み立てを希望する際は分割払い、まとまった資金がある人は一括払いでの払込を検討してみてください。

50代は個人年金保険を選ぶ時のコツ

50代から個人年金保険に加入する際、どのような商品を選べばいいのかわからない人も多いでしょう。以下では、50代で加入する際の選び方のコツを3つご紹介いたします。

受取方法

個人年金保険には、確定年金・有期年金・終身年金の3つの受け取り方があります。確定年金は、被保険者の生死に関係なく、一定期間年金の受け取りが可能です。有期年金は被保険者が生きている間のみ、一定期間年金が受け取れます。

終身年金は被保険者が生きている限りは、ずっと年金が受け取れます。それぞれに受け取り期間や条件が設定されているため、自分の都合や家族との状況に応じた商品がないか、比較してみてください。

返戻率（へんれいりつ）の高さ

返戻率が高い商品を選べれば、短い加入期間でも多くのリターンを得られます。返戻率は若い時が高く、年々減少する傾向にあります。しかし、50代以降でも返戻率の高い商品もあるため、より自分に合った、返戻率の高い商品を選んでください。

受取開始時期

公的年金は原則65歳から受け取り開始となるため、それまでの収入がない「つなぎ期間」を埋めるために個人年金保険を利用したい場合は、受け取り時期が最適な時期になる商品を選ぶ必要があります。自分のライフプランと合わせて、最適な時期に受け取れる商品がないか探してみましょう。

まとめ

個人年金保険に50代から加入するメリット・デメリットなどを紹介しました。50代で個人年金保険への加入は遅いことはなく、リスクを抑えて将来の備えをしたい人にとっては、向いている商品の1つです。

保険料の支払い方や安定した投資を行いたい人は、ぜひ老後資金の形成として、個人年金保険を活用してみてください。